Artykuły merytoryczne
Pożyczka to transfer pieniędzy z umową o jej spłacie, zwykle wraz z odsetkami. To świetny sposób na pokrycie nieprzewidzianych wydatków, których nie jesteś w stanie spłacić gotówką.
Zanim złożysz wniosek o pożyczkę, upewnij się, że znasz swoją zdolność kredytową. Twój stosunek zadłużenia do dochodu jest jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przez pożyczkodawców.
Definicja
Pożyczka jest formą długu, która umożliwia stronie pożyczenie pieniędzy w zamian za przyszłą spłatę kwoty głównej i odsetek. Jest ona ogólnie zdefiniowana w umowie kredytowej, która obejmuje takie warunki, jak kwota główna, stopa procentowa i termin spłaty. Określa także, czy dług jest zabezpieczony zabezpieczeniem oraz zdolność kredytową kredytobiorcy.
Pożyczka może zostać udzielona osobie fizycznej lub firmie i może być zabezpieczona lub niezabezpieczona. Może to być pożyczka terminowa lub linia kredytowa odnawialna. Jest to mechanizm finansowy powszechnie stosowany do finansowania dużych zakupów lub jako krótkoterminowy kapitał obrotowy w celu pokrycia luk pomiędzy wpływami a płatnościami.
Kiedy dana osoba ubiega się o pożyczkę, pożyczkodawcy ocenią jej dochody, wydatki i historię kredytową, aby wandoo pozyczki określić kwotę pożyczki i stopy procentowe. Proces ten nazywany jest underwritingiem. Istnieje jednak wiele sposobów, w jakie pożyczkodawcy mogą nadużywać systemu pożyczkowego. Jednym z przykładów jest pożyczanie drapieżne, które może prowadzić do kryzysów finansowych, takich jak krach na rynku mieszkaniowym w 2008 roku.
Typy
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawcy biorą pod uwagę Twoją zdolność kredytową, stosunek zadłużenia do dochodu i inne czynniki. Mogą zaoferować pożyczkę osobistą lub biznesową, kredyt hipoteczny, kredyt samochodowy lub pożyczkę studencką. Oceniają także, czy pożyczka jest zabezpieczona czy niezabezpieczona. W przypadku pożyczek zabezpieczonych wykorzystuje się aktywa jako zabezpieczenie, takie jak dom lub samochód. Jeśli nie wywiążesz się ze zobowiązań, pożyczkodawca może przejąć ten składnik aktywów w celu pokrycia należnej sumy. Natomiast pożyczki niezabezpieczone nie wymagają zabezpieczenia. Zazwyczaj mają wyższe stopy procentowe, ponieważ stanowią większe ryzyko dla pożyczkodawców.
Istnieje wiele rodzajów pożyczek, w tym pożyczki ratalne i terminowe, odnawialne i otwarte, a także pożyczki konwencjonalne i jumbo. Każdy typ jest przydatny do innego celu, z różnymi kwotami pożyczek, RRSO i okresami spłaty.
Wybór odpowiedniego rodzaju pożyczki jest ważny, ponieważ może mieć znaczący wpływ na Twoją zdolność kredytową. Na przykład, jeśli nie spłacisz zabezpieczonej lub niezabezpieczonej pożyczki, może to zaszkodzić Twojej historii kredytowej i utrudnić Ci uzyskanie nowych linii kredytowych w przyszłości.
Stopy procentowe
Odsetki to sposób, w jaki pożyczkodawcy zarabiają pieniądze za umożliwienie Ci dostępu do ich gotówki i jest nieunikniony, jeśli chcesz pożyczyć. Istnieją jednak sposoby na zminimalizowanie stóp procentowych i opłat. Pierwszym z nich jest rozglądanie się i porównywanie ofert wstępnej kwalifikacji od różnych pożyczkodawców przed podjęciem ostatecznej decyzji.
Drugim jest poszukiwanie pożyczkodawców oferujących niskie oprocentowanie, zwłaszcza w przypadku kwot pożyczek krótkoterminowych. Na koniec spróbuj skonsolidować wiele długów w jedną pożyczkę z niższymi stopami procentowymi i opłatami.
Kredytodawcy decydują o stawkach, jakie będą pobierać od pożyczkobiorców na podstawie ich historii kredytowej i innych czynników, takich jak dochody i niespłacone zadłużenie. Mogą również wykorzystywać referencyjne stopy procentowe jako punkt odniesienia.
Oprocentowanie pożyczki to kwota dodatkowych pieniędzy, którą będziesz płacić każdego roku, wyrażona jako procent kwoty głównej. Roczna stopa procentowa (APR) jest bardziej kompleksową wartością, ponieważ obejmuje stopę procentową oraz wszelkie powiązane opłaty pożyczkodawcy. Możesz obliczyć RRSO za pomocą kalkulatora kredytowego. Stopy procentowe mogą być proste lub złożone, mogą być stałe lub zmienne.
Okresy spłaty
Pożyczka spłacana jest w ratach w ustalonym terminie. Płatności te zazwyczaj obejmują kwotę odsetek obliczoną od niespłaconego salda pożyczki powiększonej o część kwoty głównej. Kwota spłacanego kapitału zmniejsza się w miarę spłaty kredytu, co przyspiesza czas, w którym niespłacone saldo ostatecznie osiągnie zero.
Na okres spłaty kredytu wpływają różne czynniki, m.in. historia kredytowa kredytobiorcy i warunki ekonomiczne. Ponadto wiele pożyczek podlega przepisom i regulacjom dotyczącym ochrony konsumentów, które wymagają jasnego i dokładnego ujawnienia warunków. Kredytobiorcy powinni być świadomi tych kwestii i wdrożyć skuteczne strategie zarządzania spłatą kredytu, takie jak wybór odpowiedniego okresu kredytowania i budżetowania.
Na przykład dokonywanie płatności co dwa tygodnie zamiast płatności miesięcznych przyspieszy spłatę pożyczki poprzez zmniejszenie całkowitej kwoty naliczonych odsetek. Jednakże ważne jest, aby pożyczkobiorcy konsultowali się ze swoimi pożyczkodawcami w sprawie wszelkich istniejących okoliczności, które mogą mieć wpływ na ich zdolność do spłaty. Kredytodawcy mogą również oferować opcje wyrozumiałości lub odroczenia spłaty, aby pomóc pożyczkobiorcom uniknąć niewykonania zobowiązań kredytowych.
Zabezpieczenie
Ustanowienie zabezpieczenia jest ważną częścią uzyskania pożyczki. Minimalizuje ryzyko dla pożyczkodawców, dzięki czemu mogą oferować atrakcyjniejsze warunki kredytu. Najpopularniejszym rodzajem zabezpieczenia jest dom pożyczkobiorcy lub inne wartościowe aktywa. Zazwyczaj kwota pożyczki opiera się na szacunkowej wartości zabezpieczenia. Kredytobiorca ma obowiązek utrzymywać i chronić aktywa do czasu spłaty pożyczki.
Zabezpieczenie może również obejmować rachunki inwestycyjne, takie jak akcje i obligacje, oraz polisy ubezpieczeniowe. Niektóre polisy ubezpieczeniowe mają wartość pieniężną, która może zostać wykorzystana jako zabezpieczenie, w szczególności polisy ubezpieczeniowe na życie. Inne rodzaje zabezpieczeń obejmują rachunek oszczędnościowy i zapasy pożyczkobiorcy.
Jednak nie wszystkie aktywa nadają się jako zabezpieczenie, a niektóre są preferowane w stosunku do innych. Na przykład sprzęt jest złym wyborem jako zabezpieczenie, ponieważ jego odsprzedaż może być trudna i szybko traci na wartości. Ponadto zazwyczaj korzystniejsze jest zabezpieczenie pożyczki biznesowej niezabezpieczonymi środkami, zamiast zastawiać aktywa jako zabezpieczenie.